Kolumne-Wiedereinstieg in den Beruf, aber kurz vor dem Ruhestand? Passen Sie Ihren Plan an

Der große Ruhestand verwandelt sich in die große Rückkehr. Der Anfang des Monats veröffentlichte US-Beschäftigungsbericht für März zeigt, dass ältere Arbeitnehmer wieder in den Arbeitsmarkt eintreten. Dies spiegelt die große Anzahl verfügbarer Arbeitsplätze wider - und die geringere Besorgnis über die Gesundheitsrisiken im Zusammenhang mit COVID-19.

Die Pandemie zwang Millionen älterer Arbeitnehmer in den Vorruhestand, was viele dazu veranlasste, ihre Ersparnisse aufzugeben und die Sozialversicherung früher als geplant in Anspruch zu nehmen. Dadurch wurde ihnen die Möglichkeit genommen, ihre monatlichen Leistungen später durch einen verzögerten Antrag aufzustocken.

Länger zu arbeiten ist eine gute Möglichkeit, das Einkommen im Ruhestand aufzustocken. Wenn Sie sich jedoch zu den "Wiedereinsteigern" zählen, müssen Sie Ihren Ruhestandsplan möglicherweise anpassen - vor allem die Einschreibung in die Sozialversicherung und Medicare.

SOZIALVERSICHERUNG NACHHOLEN

Wenn Sie einen Antrag auf Sozialversicherung gestellt haben, aber wieder arbeiten gehen, haben Sie einige Möglichkeiten, die verspätete Antragstellung nachzuholen.

Sie können Ihren Antrag innerhalb von 12 Monaten nach Beginn der Leistungen zurückziehen - diese Strategie ist jedoch möglicherweise nicht attraktiv, da Sie alle bis dahin gezahlten Leistungen zurückzahlen müssten.

Die zweite Möglichkeit ist die Aussetzung der Rentenleistungen https://bit.ly/3OmL5xm im vollen Rentenalter (FRA) oder später, um sich so die Gutschriften für den späteren Ruhestand zu verdienen. Die Sozialversicherung erlaubt Ihnen aber auch, die Leistungen auszusetzen, wenn Sie Ihr FRA erreichen - 66 Jahre und ein paar Monate für die meisten Menschen, die sich jetzt dem Ruhestand nähern. Sie können dann bis zu Ihrem 70. Lebensjahr die Ansammlung von verzögerten Gutschriften wieder aufnehmen. Sie können dies nur einmal tun, aber ein Aufschub könnte Ihre Leistungen später erheblich steigern.

Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung wird durch eine Formel bestimmt, die an Ihren FRA gebunden ist. Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie 100% Ihrer verdienten Leistung beanspruchen können. Sie können bereits mit 62 Jahren eine Altersrente beantragen, aber wenn Sie den Antrag vor Ihrem vollen Rentenalter stellen, wird Ihre Leistung jährlich um bis zu 6,7% gekürzt. Wenn Sie jedoch nach Ihrem FRA einen Antrag stellen, erhöht sich Ihre Leistung bis zum Alter 70 um 8 % pro 12 Monate Verzögerung.

Bei einer Aussetzung der Leistungen ab FRA ist die Rechnung etwas anders, da die aufgeschobenen Gutschriften von Ihren bereits gekürzten Leistungen berechnet werden. Aber die Strategie kann trotzdem sehr wertvoll sein.

"Das kann bis zu Zehntausenden von zusätzlichen Dollar pro Jahr ausmachen", sagt William Meyer, Mitbegründer von Social Security Solutions, einem Softwareanbieter, der Rentnern hilft, optimale Entscheidungen über die Inanspruchnahme von Leistungen zu treffen. "Es schafft auch eine Absicherung gegen Langlebigkeit, wenn Sie länger leben als erwartet.

Noch ein Hinweis zur Sozialversicherung: Wenn Sie vor Ihrem FRA Einkommen aus Arbeit und Sozialversicherung beziehen, wird Ihre Leistung durch den Retirement Earnings Test gekürzt, bei dem einer von zwei Dollar an Leistungen über einem bestimmten Betrag an Lohneinkommen einbehalten wird. In diesem Jahr wird der Test auf Einkommen über $19.560 angewendet. Diese Leistungen gehen nicht verloren. Wenn Sie das volle Rentenalter erreichen, berechnet die Sozialversicherung Ihre monatliche Leistung neu, um Ihnen die einbehaltenen Leistungen anzurechnen.

Die Social Security Administration hat einen Rechner https://www.ssa.gov/OACT/COLA/RTeffect.htmlthat zur Verfügung gestellt, mit dem Sie die Auswirkungen des Tests auf Ihre Leistungen ermitteln können.

MEDICARE: ACHTEN SIE AUF DIE STRAFEN

Wenn Sie nach der Beantragung von Medicare im Alter von 65 Jahren wieder arbeiten gehen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, wieder in den Versicherungsschutz des Arbeitgebers zu wechseln - aber seien Sie dabei sehr vorsichtig.

Medicare verlangt, dass Sie sich während eines siebenmonatigen Erstanmeldezeitraums anmelden, der die drei Monate vor, den Monat vor und die drei Monate nach Ihrem 65. Wenn Sie dieses Zeitfenster verpassen, werden bei verspäteter Anmeldung Strafgebühren in Form höherer Prämien fällig, die ein Leben lang gelten.

Es gibt eigentlich nur eine wichtige Ausnahme von diesen Regeln: Sie können die Einschreibung aufschieben, wenn Sie über das 65. Lebensjahr hinaus arbeiten und über Ihren Arbeitgeber versichert sind oder wenn Sie über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners versichert sind.

Die Strafe für die verspätete Einschreibung für Teil B beträgt 10 % der Standardprämie für Teil B für jeweils 12 Monate Verzögerung. Auch für das Programm für verschreibungspflichtige Medikamente (Part D) gibt es Strafen bei verspäteter Einschreibung, die allerdings weniger schwerwiegend sind.

Wenn Sie sich von Medicare abmelden, können Sie sich später bei einer erneuten Anmeldung verspäteten Strafen aussetzen. Daher ist es sehr wichtig zu wissen, ob die Versicherung Ihres neuen Arbeitgebers Sie für eine Befreiung qualifiziert. Je nachdem, wann Sie sich wieder für Medicare anmelden, riskieren Sie auch Verzögerungen bei der Versicherung.

Wenn Ihre Versicherung aus einem aktiven Arbeitsverhältnis stammt, können Sie den Versicherungsschutz verzögern, ohne Sanktionen zu riskieren. Um jedoch sicherzustellen, dass Sie einen angemessenen Versicherungsschutz haben, sollten Sie sich nicht abmelden, wenn Sie für ein Unternehmen mit 20 oder weniger Mitarbeitern arbeiten. In diesen Fällen wird Medicare mit 65 Jahren zum Hauptzahler, und Sie müssen sich in diesem Alter anmelden, um hohe Ausgaben zu vermeiden.

Abgesehen von den Einschreibungsregeln sollten Sie auch die Versicherungsoption des Arbeitgebers mit Medicare vergleichen, um festzustellen, was für Sie persönlich und finanziell besser ist. "Es ist eine sehr persönliche Entscheidung", sagt Casey Schwarz, Senior Counsel beim Medicare Rights Center. "Aber ich würde damit beginnen, zu vergleichen, wie viel Sie an Medicare-Prämien und Out-of-Pocket-Kosten zahlen."

Wenn Sie ein Arbeitseinkommen und vielleicht auch Sozialhilfe beziehen, können Sie leicht die einkommensabhängigen monatlichen Anpassungsbeträge (IRMAA) von Medicare auslösen. Dabei handelt es sich um Zuschläge zu den Prämien für Medicare Teil B und Teil D für Versicherte mit einem Einkommen über einer bestimmten Höhe, die die Medicare-Kosten erheblich erhöhen können.

Es gibt fünf Aufschlagsklassen, die durch Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen definiert sind.

In diesem Jahr gilt die erste Stufe für Steuerpflichtige mit einem Einkommen von über 91.000 Dollar. Ihre monatliche Prämie für Teil B würde dann $238,10 statt $170,10 betragen. Der Teil D-Zuschlag ist geringer - $12,40 in diesem Jahr für Versicherte, die in die erste Einkommensgruppe fallen.

SPAREN: AUFHOLEN

Wenn Sie wieder arbeiten gehen, sind die Voraussetzungen für eine späte Wiederaufnahme des Rentensparens gegeben. In diesem Jahr können Sie bis zu 27.000 $ in eine 401(k) einzahlen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind; Ihre IRA-Beitragsgrenze liegt bei 7.000 $.

Die hier geäußerten Meinungen sind die des Autors, eines Kolumnisten für Reuters.